Egenkapital til boliglån

Hva er egenkapital?

Egenkapital er de pengene du selv skal bruke på boligkjøpet. Hovedregelen er at bankene kan låne ut maksimalt 85 % av kjøpesummen, det betyr at du må ha 15 prosent egenkapital for å få boliglån. Når man snakker om egenkapital ved boligkjøp er det vanlig å dele det inn i to kategorier:

• Fri egenkapital: Dette er pengene du har tilgjengelig på konto eller andre midler som du kan bruke til å dekke egenandelen ved boligkjøpet. Innskudd på bankkonto er den vanligste formen for fri egenkapital, og det gir deg fleksibilitet og handlekraft når du skal kjøpe bolig.
• Bundet egenkapital: Dette er penger som allerede er investert i andre eiendeler, for eksempel i en annen bolig eller i aksjer. Ettersom dette ofte ikke er tilgjengelig når man overtar ny bolig, løser man dette med en mellomfinansiering.

Egenkapital

Hovedregelen er at du selv må ha 15 prosent egenkapital for å få boliglån.

Boliglån

Bankene kan låne ut maksimalt 85 % av kjøpesummen.

Hvor mye egenkapital må man ha?

Myndighetene har gjennom Utlånsforskriften bestemt at 15 % av kjøpesummen av en bolig skal dekkes med egenkapital, altså penger du har selv og ikke har lånt av banken.

I tillegg til dette må du også betale omkostninger ved kjøp av bolig. Hvor mye dette beløper seg til avhenger av hvilken type bolig du kjøper.

• Selveid bolig: Herunder finner du eneboliger, rekkehus og selveierleiligheter. Ved kjøp av selveid bolig må du betale 2,5 % av kjøpesummen i såkalt dokumentavgift til staten. Du må også betale et lite gebyr for tinglysing av skjøte og for tinglysing av bankens sikkerhet.
• Andelsleilighet: Kjøper du bolig i et borettslag, også kalt andelsleilighet, vil omkostningene være betydelig lavere og ligge på omtrent 5000 kroner.

Kjøper du for eksempel en selveierleilighet til 3 millioner kroner, må du altså ha 450 000 kroner i egenkapital. I tillegg må du betale ca. 75 000 kroner i omkostninger. Til sammen må du kunne stille med 525 000 kroner for å kjøpe en selveid bolig til 3 millioner kroner.

En alternativ løsning for å kunne få drømmeboligen, er å få hjelp gjennom det man kaller kausjonister. Det er mulig å låne mer enn 85 % av kjøpesummen hvis du har noen som kan stille som kausjonister, det vil si at de gir banken tilleggssikkerhet i sin bolig.

Hvordan skaffe egenkapital til bolig?

Sparing
Det er lurt å spare, og dess tidligere du begynner, jo bedre er det. Er du under 34 år er Boligsparing for ungdom (BSU) et veldig godt alternativ for å spare opp egenkapital. Her får du alltid knallgod sparerente og du får i tillegg skattefradrag på sparingen din. Er du over 34 år kan du spare på sparekonto eller høyrentekonto. 

Hjelp fra familie
Å få hjelp fra familien kan hjelpe deg på vei mot drømmeboligen. Det kan for eksempel være ved å tilby et privat lån eller gi forskudd på arv.

Kjøp sammen
Hvis foreldrene dine har mulighet kan de være med og spleise på boligen du skal kjøpe. Da trenger du ikke så mye egenkapital, men får likevel kjøpt drømmeboligen. Vær oppmerksom på foreldrene dine da må skatte av gevinsten ved et eventuelt salg.

Realkausjon
Dette betyr ganske enkelt at banken tar sikkerhet i boligen til kausjonistene, som en ekstra sikkerhet for lånet. Vær oppmerksom på at dersom du ikke klarer å betale lånet betyr det at kausjonistene kan risikere å miste sin egen bolig. Dette er derfor noe som må diskuteres grundig, slik at alle involverte parter er klar over muligheter og konsekvenser ved en slik løsning.

Kausjon
Dette betyr at det stilles garanti, en sikkerhet, for andres gjeld. Banken kan ta sikkerhet i for eksempel innskudd og andre eiendeler, eller bolig - her omtalt som realkausjon.

Boliglån uten egenkapital

Det er mange som lurer på muligheten for å få boliglån uten egenkapital, og selv om bankene stiller krav om at du må ha egenkapital som dekker minimum 15 prosent av kjøpesummen, finnes det andre alternativer:

• Realkausjon: Dersom du ikke har nok egenkapital kan man få noen andre til å stille med tilleggssikkerhet i sin egen bolig. 
• Forskudd på arv: Hvis du er så heldig at du kan få forskudd på arv, kan det bidra til egenkapital din. 
• Å kjøpe sammen med en venn, familie eller kjæreste kan gjøre det lettere å nå egenkapitalbehovet. 
• Finit Deleie: Med Finit kan du kjøpe bolig med 5 % egenkapital. Det gir deg muligheten til å komme inn på boligmarkedet tidligere, og begynne å bygge egenkapital.
• Startlån: Hvis du ikke har noen som kan være kausjonist, eller står i en situasjon hvor det er vanskelig å spare opp egenkapitalen, kan du søke om startlån fra kommunen. Kontakt din kommune eller finn mer informasjon på kommunens hjemmeside.